香港保險(xiǎn)怎么繳費(fèi)
從周末開始陸續(xù)有小伙伴發(fā)了一張圖給我求證，并配上文字說明“10月29日購買香港保險(xiǎn)不能刷銀聯(lián)卡之類的”，一張被傳了模糊的圖（如下圖），甚至連驗(yàn)證都沒有驗(yàn)證，就在內(nèi)地保險(xiǎn)代理人圈中瘋傳，因此特來一探究竟，希望我的專業(yè)性再次幫到大家！
（內(nèi)地保險(xiǎn)代理圈瘋傳的圖）
1.具有迷惑性的日期
這個(gè)周末也就是10月25,26日，而圖片中的日期為10月29日，具有一定的迷惑性，讓很多客戶信以為真。然而事實(shí)是，不能刷銀聯(lián)卡是早在2016年10月29日停止的，也就是說這是3年前的信息，銀聯(lián)卡不能通過POS機(jī)刷卡來購買香港保險(xiǎn)。
事實(shí)上，從2016年10月29日之后，通過銀聯(lián)儲蓄卡刷卡購買香港保險(xiǎn)已經(jīng)行不通了，10月28日甚至出現(xiàn)了熬夜購買的景象。然而封閉了銀聯(lián)卡之后，內(nèi)地人就不能購買香港保險(xiǎn)了嗎？顯然不是！可以通過visa，現(xiàn)金，香港銀行卡等等渠道購買，香港保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)可以看出，香港保險(xiǎn)依然是內(nèi)地海外資產(chǎn)配置的首選。
2016年，內(nèi)地赴港購買香港保險(xiǎn)新單保費(fèi)達(dá)727億，保單數(shù)41.05萬單，占總保單數(shù)30.8%。
2017年，也是禁止刷銀聯(lián)卡的首年，內(nèi)地赴港購買香港保險(xiǎn)新單保費(fèi)達(dá)508億，占香港總保單的32.6%。保單數(shù)40.97萬單，占總保單31.4%
2018年，禁止刷銀聯(lián)卡的第二年，內(nèi)地赴港購買香港保險(xiǎn)新單保費(fèi)達(dá)476億，占香港總保單的30%。保單數(shù)46.37萬單，占總保單數(shù)34%
自2016年銀聯(lián)卡禁刷以來，購買香港保單的內(nèi)地居民數(shù)量不降反升！
2.保監(jiān)會發(fā)文風(fēng)險(xiǎn)提示
事實(shí)上，上圖的截圖也是拼湊的，中國保監(jiān)會（還未合并成為今日的銀保監(jiān)會）2017年初曾發(fā)文“內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)提示”，香港保險(xiǎn)火到國家最高監(jiān)管部門發(fā)文也是厲害了。主要講了5條，全文如下：
1.香港保單不受大陸法律保護(hù)
首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受大陸法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
點(diǎn)評：此舉有如脫褲子放屁，香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，香港和內(nèi)地是一國兩制，司法獨(dú)立，法律屬于英美法系（判例法）更避免人為操作的弊端，公平公正。
正如你在美國，香港，臺灣，澳門買了一件名牌包包，出了問題適用內(nèi)地法律嗎？顯然不是，肯定是當(dāng)?shù)胤伞?/div>
2.存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)
一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購買長期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
點(diǎn)評：誠然，人民幣和美元未來的漲跌和匯率誰也無法預(yù)測，我們只能做風(fēng)險(xiǎn)對沖，配置一部分美元資產(chǎn)，內(nèi)地有一部分人民幣資產(chǎn)，不是非常合理的資產(chǎn)配置方式嗎？把雞蛋放一個(gè)籃子里（人民幣）是否合理呢？
關(guān)于匯率風(fēng)險(xiǎn)，2016年到現(xiàn)在可以看出，美元升值，人民幣貶值，是風(fēng)險(xiǎn)還是機(jī)會呢？另外在美元占主導(dǎo)地位的今天，您覺得哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更大
3.保單收益存在不確定性
對于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險(xiǎn)市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長期保持高投資收益率。
點(diǎn)評：無論是中國還是其他歐美國家，成熟的金融市場將不是保本保息的時(shí)代，中國已經(jīng)在全面打破剛性兌付，收益由市場決定，物競天擇，適者生存。
關(guān)于香港保險(xiǎn)的分紅是否能達(dá)到，我們可以從香港各大保險(xiǎn)公司官網(wǎng)可以看到每年公布的實(shí)際分紅與演示分紅對比，100%甚至超額實(shí)現(xiàn)。選擇保險(xiǎn)公司是看他未來100年甚至數(shù)百年的發(fā)展能力，而不是在國家政策保護(hù)下獲得的市場份額。
近日，國家深化金融改革，已經(jīng)全面放開外資成立保險(xiǎn)公司，銀行，未來的中國保險(xiǎn)公司不會那么好過了。
4.保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大
中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。
點(diǎn)評：保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大，不是香港重疾險(xiǎn)和儲蓄分紅險(xiǎn)的專利，而是全球所有的類似險(xiǎn)種的弊端，包過內(nèi)地保險(xiǎn)。產(chǎn)品品種與設(shè)計(jì)，不應(yīng)成為黑香港保險(xiǎn)的理由。
5.需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款
香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。
點(diǎn)評：最后一點(diǎn)我比較贊同，無論香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)，均要仔細(xì)閱讀條款，不能單一聽從無良代理人的忽悠，我想這點(diǎn)很多購買內(nèi)地保險(xiǎn)的客戶深有體會。
香港保險(xiǎn)謠言一
香港保險(xiǎn)公司會倒閉，內(nèi)地保險(xiǎn)公司不會倒閉
有人說大陸保險(xiǎn)公司不會破產(chǎn)，而香港的保險(xiǎn)公司可以破產(chǎn)。
比較國內(nèi)的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和香港的《中華人民共和國香港特別行政區(qū)保險(xiǎn)公司條例》，關(guān)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或者清盤對保單持有人的保護(hù)：
《香港保險(xiǎn)公司條例》中第46條（2）規(guī)定：“除非法庭另有命令，否則清盤人須繼續(xù)經(jīng)營保險(xiǎn)人的長期業(yè)務(wù)，目的是將該業(yè)務(wù)作為正營運(yùn)中的事業(yè)轉(zhuǎn)讓給另一保險(xiǎn)人，無論此保險(xiǎn)人是已存在的保險(xiǎn)人或?yàn)榇四康亩闪⒌谋ｋU(xiǎn)人”。
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中第八十九至九十二條規(guī)定了關(guān)于保險(xiǎn)公司分立、合并、撤銷或解散的相關(guān)事宜。
事實(shí)上，不管是依據(jù)大陸保險(xiǎn)法還是國際慣例，持有長期人壽保單的保險(xiǎn)公司都不能自行解散。不管是國內(nèi)還是國外，在保險(xiǎn)公司瀕臨破產(chǎn)的時(shí)候有兩種選擇，第一是重組，第二才是清算。
從政府對于保險(xiǎn)業(yè)的償付能力要求，香港大多數(shù)保險(xiǎn)公司的賠償支付能力超過300%，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司一般維持在150%的幅度，香港保險(xiǎn)公司的償付能力遠(yuǎn)超內(nèi)地。
從國際上公認(rèn)的金融信用評級比如標(biāo)準(zhǔn)普爾，香港保險(xiǎn)公司長期信用評級在AA-/AA，而內(nèi)地人壽保險(xiǎn)公司評級有A-/AA-等。綜合來看，在香港政府的嚴(yán)格監(jiān)管下，更好地保障了保單持有人的利益。
香港保險(xiǎn)謠言二
理賠需要親自去香港辦理？
地域上有距離，會讓很多人先入為主覺得香港保險(xiǎn)理賠多么的麻煩。
甚至有內(nèi)地的保險(xiǎn)從業(yè)者廣告說：“你未來要移民嗎？如果不移民不用考慮港險(xiǎn)。“
實(shí)際上，目前香港各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)把大部分內(nèi)地的三甲醫(yī)院加入指定醫(yī)院名單，甚至部分二甲醫(yī)院也在其中，并不是只能在香港看病才能理賠，重大疾病或住院理賠無需赴港，只需要叫個(gè)順豐快遞將理賠資料寄到香港保險(xiǎn)公司即可。正常情況下一個(gè)月之內(nèi)都可以收到理賠款。
某些理賠不順利的案例，要么是邏輯漏洞，要么是斷章取義。比如，在投保時(shí)有意隱瞞病史或者沒有進(jìn)行正確的健康告知。未如實(shí)告知的案例放在大陸，大陸也不賠。
香港保險(xiǎn)謠言三
非香港居民購買香港保險(xiǎn)糾紛不予受理？
隨著大陸客戶赴港投保越來越多，為了進(jìn)一步保障大陸客戶權(quán)益，香港保監(jiān)處正式升級并成立香港保監(jiān)局，監(jiān)管和保障大陸保單利益。從2019年9月23日起，香港保監(jiān)局將取代三個(gè)自律規(guī)管機(jī)構(gòu)，維護(hù)香港保險(xiǎn)市場的長期發(fā)展。
由于香港政府機(jī)構(gòu)是自主經(jīng)營、獨(dú)立財(cái)務(wù)核算，2018年1月1日起，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局將向所有保單持有人收取保費(fèi)征費(fèi)，用以加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，更好保障客戶利益。也再次證明內(nèi)地過來香港投保，發(fā)生的保險(xiǎn)糾紛是受到香港保監(jiān)察局保護(hù)的。
香港保險(xiǎn)謠言四
香港續(xù)繳保費(fèi)不方便？
香港保險(xiǎn)主要以美金保單、港幣保單為主，究竟如何繳納首期保費(fèi)、如何續(xù)繳續(xù)期保費(fèi)成為大家非常關(guān)心的話題，也成為抹黑香港保險(xiǎn)最常用的方法之一?，F(xiàn)在就給大家總結(jié)辟謠究竟如何不來香港也能繳納保費(fèi)。
如何繳納首期保費(fèi)？
1、現(xiàn)金繳納 — 小額保單推薦
這是最直接的首期保費(fèi)繳納方式，雖然有限額，但對于大部分選擇重疾險(xiǎn)的朋友來說已經(jīng)夠用了。例如，英國保誠每份保單現(xiàn)金繳費(fèi)金額上限為15,000美金。
2、刷VISA/Master信用卡 — 小額保單推薦
超過現(xiàn)金額度怎么辦？可以選擇刷帶有VISA或者M(jìn)aster標(biāo)志的信用卡。信用卡額度不夠的話，可以刷完還清再繼續(xù)刷，最高可以刷9次，具體情況以各銀行政策為準(zhǔn)。
3、香港本地銀行本票 — 大額保單推薦
通過香港個(gè)人銀行賬戶開具保險(xiǎn)公司抬頭本票，是大額保單最方便最安全的繳納方式之一。一般都會在來港簽約保單時(shí)辦理，詳情請掃面文章下方二維碼咨詢具體大額保單繳費(fèi)事宜。
4、支票、電匯等其他繳費(fèi)方式
還可以選擇繳納支票，電匯到保險(xiǎn)公司賬戶等方式繳納保費(fèi)，在這里就不一一列舉了。
如何繳納續(xù)期保費(fèi)？
1、本人來港
在深圳、廣州經(jīng)常來港方便的朋友可以選擇自行來港到保險(xiǎn)公司繳費(fèi)處或銀行繳費(fèi)處繳納續(xù)期保費(fèi)。
2、開設(shè)香港賬戶自動(dòng)扣費(fèi) — 無需本人來港
來港簽署保險(xiǎn)保單的同時(shí)開設(shè)香港銀行賬戶，并簽署DDA文件（授權(quán)保險(xiǎn)公司在該銀行賬戶的保單繳費(fèi)日自動(dòng)扣款文件）。存入繳費(fèi)款后保險(xiǎn)公司在綁定銀行賬戶上自動(dòng)扣費(fèi)，方便快捷，是目前較多客戶選擇的續(xù)費(fèi)方式。
3、保險(xiǎn)公司或銀行官網(wǎng)自助續(xù)費(fèi) — 無需本人來港
登陸保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或銀行官網(wǎng)，輸入保單號碼，使用VISA或者M(jìn)aster信用卡自行繳納續(xù)期保費(fèi)。是目前較多小額保單客戶選擇的支付方式。
4、電匯等其他續(xù)費(fèi)方式 — 無需本人來港
可以將續(xù)期保費(fèi)電匯至香港保險(xiǎn)公司賬戶無需本人來港，還有其他續(xù)費(fèi)方式我們就不一一列舉了。
綜上所述，香港保險(xiǎn)繳費(fèi)、續(xù)費(fèi)方式多樣且安全便捷。只需通過官網(wǎng)自助繳費(fèi)或者銀行賬戶自動(dòng)扣費(fèi)即可完成，和內(nèi)地保險(xiǎn)繳費(fèi)幾乎沒有區(qū)別，所以說通過繳費(fèi)、續(xù)費(fèi)來黑香港保險(xiǎn)的朋友可以省省了。
香港保險(xiǎn)謠言五
香港保險(xiǎn)的高分紅非保證？
先問大家一個(gè)問題，香港保險(xiǎn)有分紅，大陸保險(xiǎn)沒分紅，有分紅和沒有分紅你選擇哪一個(gè)？
更何況香港保險(xiǎn)分紅有保證部分，香港眾多保險(xiǎn)公司非保證部分歷年來的分紅實(shí)現(xiàn)率也可以達(dá)到90%以上。像保誠等保險(xiǎn)公司分紅實(shí)現(xiàn)率幾乎達(dá)到100%。所以內(nèi)地同行真的不要在拿這個(gè)說事了，用數(shù)據(jù)說話好嗎，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的時(shí)代官網(wǎng)一搜就知道了，沒有人可以造假。
香港保單的重疾/身故賠償和現(xiàn)金價(jià)值都由兩部分組成：保證以及非保證。保證部分，是保險(xiǎn)公司承諾的，由保險(xiǎn)公司來兜底。非保證部分，由客戶和保險(xiǎn)公司共享投資收益。
香港保險(xiǎn)收益有非保證部分，和銀行理財(cái)產(chǎn)品不得承諾保本是一個(gè)道理，何況香港保險(xiǎn)至少有保證部分。林立香港的保險(xiǎn)公司，都是資金雄厚而且有足夠償付儲備的世界級金融機(jī)構(gòu)，由專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)做穩(wěn)健投資，資金規(guī)模大、投資期限長、全球范圍內(nèi)投資，盈利能力強(qiáng)。
香港保險(xiǎn)謠言六
香港保險(xiǎn)理賠金無法回到內(nèi)地？
針對于這個(gè)謠言小編的回答肯定不夠權(quán)威不能讓大家信服，我只能拿出權(quán)威的官方文件來證明了。
外管局已經(jīng)明文規(guī)定，根據(jù)《個(gè)人外匯管理辦理實(shí)施細(xì)則》第十九條規(guī)定：“境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金，可以存入本人外匯儲蓄賬戶，也可以結(jié)匯。”所以香港保險(xiǎn)賠償金入賬國內(nèi)個(gè)人儲蓄賬戶沒有任何問題。另外，五萬美金的外匯限制只是結(jié)售匯額度，和保險(xiǎn)賠償金匯入款沒有關(guān)系，大家可以放心接受大額保險(xiǎn)賠償金。
寫在最后
謠言止于智者，我們依然是我們，還是屹立百年的香港保險(xiǎn)！
